{"id":24031,"date":"2026-01-14T09:14:35","date_gmt":"2026-01-14T08:14:35","guid":{"rendered":"https:\/\/www.immoschwab.ch\/finanzierungsmethoden-fuer-das-eigenheim\/"},"modified":"2026-01-14T09:29:13","modified_gmt":"2026-01-14T08:29:13","slug":"financement-du-logement-a-usage-propre","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.immoschwab.ch\/fr\/financement-du-logement-a-usage-propre\/","title":{"rendered":"Financement du logement \u00e0 usage propre"},"content":{"rendered":"\t\t
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Nombreux sont ceux et celles qui r\u00eavent de leur propre chez-soi. Mais souvent, le r\u00eave ne devient pas r\u00e9alit\u00e9. Car l\u2019achat d\u2019un logement \u00e0 usage propre ou la construction d'une maison unifamiliale co\u00fbte rapidement des sommes \u00e9lev\u00e9es \u00e0 six, voire souvent sept chiffres. Pour cette raison, le soutien financier de tiers est donc fr\u00e9quemment n\u00e9cessaire \u2013 sous la forme d\u2019un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire accord\u00e9 par des banques, des compagnies d\u2019assurance ou les caisses de pension. Les partenaires financiers font toutefois d\u00e9pendre l\u2019octroi du cr\u00e9dit de diff\u00e9rents crit\u00e8res. Les co\u00fbts de financement diff\u00e8rent \u00e9galement, par exemple en fonction du mod\u00e8le hypoth\u00e9caire choisi ou m\u00eame parfois sur la base de la durabilit\u00e9 \u00e9cologique d\u2019un projet de (re)construction. Dans le pr\u00e9sent bulletin d\u2019information, vous trouverez donc des r\u00e9ponses aux questions que vous vous posez autour du th\u00e8me \u00ab\u00a0Financement du logement \u00e0 usage propre\u00a0\u00bb.<\/p>

Quel est le montant des fonds propres \u00e0 apporter\u00a0?<\/strong><\/h2>

En principe, le ma\u00eetre d\u2019ouvrage ou l\u2019acheteur doit apporter des fonds propres pour le financement d\u2019un logement en propri\u00e9t\u00e9. Finalement, le financement externe est limit\u00e9 \u00e0 80\u00a0% de la valeur estim\u00e9e du bien immobilier. Par cons\u00e9quent, au moins 20\u00a0% du prix d\u2019achat doivent \u00eatre financ\u00e9s par des fonds propres. De m\u00eame, au moins 10\u00a0% de la valeur du bien immobilier doivent \u00eatre pay\u00e9s avec les liquidit\u00e9s du propri\u00e9taire du logement, c\u2019est-\u00e0-dire avec ce que l\u2019on appelle les \u00ab\u00a0fonds propres durs\u2019\u00a0\u00bb. Pour cela, il est par exemple possible d\u2019utiliser l'\u00e9pargne, les avoirs du 3. pilier, des titres ou encore des avancement d'hoirie. Le reste des fonds propres peut provenir de fonds de pension. Vous pouvez d\u2019ailleurs utiliser le capital de la caisse de pension sous forme de versement anticip\u00e9 ou d\u2019avoirs mis en gage vis-\u00e0-vis du pr\u00eateur. Les deux variantes se distinguent toutefois pr\u00e9cis\u00e9ment aussi en ce qui concerne les prestations de vieillesse et de risque et en mati\u00e8re de cons\u00e9quences fiscales. Par exemple, en cas de retrait anticip\u00e9, la caisse de pension r\u00e9duit les prestations de vieillesse et \u00e9ventuellement aussi les prestations de risque. Un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire est \u00e9galement divis\u00e9\u00a0: en une 1. hypoth\u00e8que jusqu\u2019\u00e0 la limite d\u2019engagement de 67\u00a0% et en une deuxi\u00e8me hypoth\u00e8que pour les 13\u00a0% de l\u2019engagement restants. La deuxi\u00e8me hypoth\u00e8que doit normalement \u00eatre amortie en l\u2019espace de 15\u00a0ans.<\/p>

Dans quelle mesure le revenu est-il d\u00e9terminant pour l\u2019octroi d\u2019un cr\u00e9dit\u00a0?<\/strong><\/h2>

Outre le montant de l\u2019apport personnel, le revenu est \u00e9galement essentiel en vue de l\u2019octroi d\u2019un cr\u00e9dit. En effet, l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur \u00e9value \u00e9galement la viabilit\u00e9. Cela signifie que les frais annuels li\u00e9s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 du logement ne doivent pas d\u00e9passer un tiers du revenu. Les frais incluent les int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires, les amortissements, les charges locatives et l\u2019entretien. Des pourcentages fixes de la valeur v\u00e9nale sont appliqu\u00e9s pour les charges locatives ainsi que pour l\u2019entretien. \u00c9tant donn\u00e9 qu\u2019un emprunteur doit \u00e9galement \u00eatre en mesure de supporter des taux d'int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s, le pr\u00eateur est tenu de fixer un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sup\u00e9rieur aux valeurs actuelles pour le calcul de la viabilit\u00e9 financi\u00e8re. Le taux le plus courant est de 5\u00a0%. Quant aux revenus, ils sont pris en compte diff\u00e9remment par les partenaires financiers. Par exemple, dans le cas d\u2019un jeune couple, il se peut que le revenu de l\u2019\u00e9pouse ne soit pas pris en compte en raison d\u2019une maternit\u00e9 r\u00e9cente. En revanche, ailleurs, les revenus provenant de placements en titres sont \u00e9galement consid\u00e9r\u00e9s comme des revenus r\u00e9guliers. En raison des prix immobiliers actuels, des montants de cr\u00e9dit \u00e9lev\u00e9s sont souvent n\u00e9cessaires, ce qui fait que m\u00eame les personnes qui gagnent bien leur vie ont souvent du mal \u00e0 remplir les crit\u00e8res de viabilit\u00e9 financi\u00e8re. Dans ce cas, l\u2019apport de fonds propres suppl\u00e9mentaires peut s\u2019av\u00e9rer utile. Avec l\u2019aide des parents, les jeunes familles peuvent par exemple augmenter leurs fonds propres par le biais d\u2019un avancement d\u2019hoirie ou d\u2019un pr\u00eat non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 et non remboursable.<\/p>

Quelles sont les diff\u00e9rences entre les diff\u00e9rents mod\u00e8les hypoth\u00e9caires\u00a0?<\/strong><\/h2>

Les mod\u00e8les hypoth\u00e9caires habituels dans notre pays sont les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe, les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable et les hypoth\u00e8ques du march\u00e9 mon\u00e9taire. Pour les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux fixe, l\u2019emprunteur peut choisir entre diff\u00e9rentes \u00e9ch\u00e9ances. Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u00e9pendent des \u00e9ch\u00e9ances, mais sont fix\u00e9s pour la dur\u00e9e compl\u00e8te. En revanche, dans le cas d'une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est d\u00e9termin\u00e9 par le march\u00e9 des capitaux. Avec cela, les \u00e9ch\u00e9ances et les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont variables. En revanche, dans la plupart des cas, les hypoth\u00e8ques du march\u00e9 mon\u00e9taire ont une \u00e9ch\u00e9ance fix\u00e9e comprise entre 3 et 5 ans. Dans ce mod\u00e8le hypoth\u00e9caire, c\u2019est g\u00e9n\u00e9ralement le taux SARON qui est d\u00e9cisif pour le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>

Existe-t-il des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas pour des r\u00e9novations \u00e9nerg\u00e9tiques\u00a0?<\/strong><\/h2>

En effet, les banques et les compagnies d\u2019assurance encouragent les projets de construction ou de r\u00e9novation orient\u00e9s vers l\u2019\u00e9cologie et la durabilit\u00e9 en accordant des conditions sp\u00e9ciales. Cela se fait par le biais d\u2019hypoth\u00e8ques dites \u00ab\u00a0vertes\u00a0\u00bb ou \u00ab\u00a0durables\u00a0\u00bb. \u00c0 proprement parler, il s\u2019agit de cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires accord\u00e9s avec des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat r\u00e9duits. Toutefois, les conditions varient consid\u00e9rablement. Ainsi, les avantages en mati\u00e8re d\u2019int\u00e9r\u00eats sont parfois limit\u00e9s \u00e0 des montants minimaux ou maximaux et parfois \u00e9galement limit\u00e9s dans le temps. La comparaison de plusieurs offres en vaut donc largement la peine. \u00c9tant donn\u00e9 que les hypoth\u00e8ques vertes sont accord\u00e9es pour des constructions neuves ou des r\u00e9novations \u00e0 efficacit\u00e9 \u00e9nerg\u00e9tique \u00e9lev\u00e9e, il faut habituellement fournir un certificat Minergie ou un certificat \u00e9nerg\u00e9tique cantonal des b\u00e2timents.<\/p>

Vous avez des questions sur le th\u00e8me \u00ab\u00a0Financement du logement \u00e0 usage propre\u00a0\u00bb\u00a0? Contactez-nous.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Nombreux sont ceux et celles qui r\u00eavent de leur propre chez-soi. Mais souvent, le r\u00eave ne devient pas r\u00e9alit\u00e9. Car l\u2019achat d\u2019un logement \u00e0 usage propre ou la construction d'une maison unifamiliale co\u00fbte rapidement des sommes \u00e9lev\u00e9es \u00e0 six, voire souvent sept chiffres. 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Pour cette raison, le soutien financier de tiers est donc fr\u00e9quemment n\u00e9cessaire \u2013 sous la forme d\u2019un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire accord\u00e9 par des banques, des compagnies d\u2019assurance ou les caisses de pension. Les partenaires financiers font toutefois d\u00e9pendre l\u2019octroi du cr\u00e9dit de diff\u00e9rents crit\u00e8res. Les co\u00fbts de financement diff\u00e8rent \u00e9galement, par exemple en fonction du mod\u00e8le hypoth\u00e9caire choisi ou m\u00eame parfois sur la base de la durabilit\u00e9 \u00e9cologique d\u2019un projet de (re)construction. 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